BNR permite credite garantate cu titluri de stat, fără plafonul de 40%

Banca Națională a modificat Regulamentul nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, adică regulile care spun cât te poate împrumuta o bancă sau un IFN. Regulamentul BNR nr. 3 din 22 octombrie 2026, publicat în Monitorul Oficial nr. 923 din 3 noiembrie 2026, aduce un tip nou de credit: cel garantat cu titluri emise de administrații centrale din Uniunea Europeană, adică titluri de stat.

Condițiile pentru un astfel de credit

Titlurile pot fi tranzacționate la bursă sau în afara ei, în orice stat membru. Condițiile se aplică toate odată:

• creditul nu poate depăși 80% din valoarea de piață a titlurilor aduse în garanție; fiecare împrumutător își stabilește plafonul, dar nu mai sus de atât;
• dacă titlurile sunt cumpărate chiar din banii creditului, plafonul scade cu cel puțin 10 puncte procentuale;
• dacă împrumuți în altă monedă decât cea a titlurilor, plafonul scade în plus cu cel puțin 10 puncte procentuale pentru titluri în lei sau euro și cu cel puțin 20 de puncte procentuale pentru titluri în alte valute;
• titlurile trebuie să ajungă la scadență cel mai devreme odată cu creditul;
• titlurile trebuie să fie ale celui care se împrumută, iar banca le reevaluează zilnic.

Un exemplu de calcul: la titluri cu o valoare de piață de 100.000 lei, creditul poate fi de cel mult 80.000 lei. Dacă titlurile ar fi fost cumpărate din banii creditului, plafonul coboară la cel mult 70.000 lei.

Ce se schimbă la gradul de îndatorare

Pentru creditele obișnuite regula rămâne aceeași. Ratele tuturor datoriilor nu pot trece de 40% din venitul net, sau de 45% la primul credit pentru o locuință în care urmează să stai, dacă n-ai avut niciodată o locuință. Băncile pot trece peste limită doar la o parte mică din creditele de consum și din cele pentru investiții imobiliare: cel mult 15% din media volumelor trimestriale din ultimele patru trimestre, și numai la credite sub echivalentul a 250.000 euro.

Creditele garantate cu titluri de stat intră acum separat în această excepție. La ele, banca poate depăși gradul maxim de îndatorare fără să se încadreze în cota de 15% și fără plafonul de 250.000 euro, care rămâne doar pentru celelalte două categorii. Nivelul maxim admis îl stabilește banca prin normele proprii. Când îți analizează capacitatea de rambursare, poate lua în calcul și veniturile aduse de titlurile din garanție.

La creditele de consum în valută, regula garanțiilor de minimum 133% din valoarea creditului nu se mai aplică acestor credite.

Pentru cine contează

Cine și-a strâns banii de avans în titluri de stat ar putea obține un împrumut pe garanția lor, în loc să le vândă înainte de scadență. Regulamentul doar permite aceste credite. Fiecare bancă decide dacă le oferă, ce titluri acceptă și cât împrumută, în limitele de mai sus.