Cât credit ipotecar pot lua cu salariul meu?
Răspunsul pe scurt
Rata lunară a tuturor creditelor tale poate fi de cel mult 40% din venitul net, sau 45% dacă iei primul credit pentru o locuință și nu ai mai avut una. Din rata maximă, dobândă și perioadă rezultă suma.
Pe larg
Regula e din Regulamentul BNR nr. 17/2012 și se numește grad de îndatorare. Se socotesc toate ratele: credite de consum, carduri, leasing.
La credite în euro, dacă nu ai venituri în euro, pragul scade mult: 20% din venit (25% pentru prima locuință).
Băncile pot face excepții de la aceste limite doar pentru o mică parte din creditele acordate, deci de cele mai multe ori te vei încadra în ele.
Situații speciale
Iei creditul cu partenerul
Banca adună veniturile codebitorilor și le compară cu toate ratele lor. Limita de 40% (sau 45% la prima locuință) se aplică venitului total, așa că suma posibilă aproape se dublează.
Ai și venituri din chirii sau dividende
Banca le poate lua în calcul, dar cu coeficienți de ajustare stabiliți intern. La salariile pe contract pe durată nedeterminată nu se aplică astfel de coeficienți.
Ți-a crescut mult salariul de curând
Venitul curent nu poate fi socotit cu mai mult de 20% peste cel din anul anterior. O mărire foarte recentă nu se vede întreagă în calcul.
Excepțiile băncii
Banca poate trece peste limita de 40% sau 45% doar pentru un număr mic de credite, cel mult 15% din volumul acordat într-un trimestru. Nu te baza pe excepție.
Exemplu: salariu net de 7.000 de lei
- Limita de 40% înseamnă o rată totală de cel mult 2.800 de lei pe lună.
- Dacă ai deja un credit de nevoi personale cu rata de 600 de lei, pentru ipotecă rămân 2.200 de lei.
- Dacă e primul tău credit pentru o locuință și nu ai avut niciodată una, limita urcă la 45%: 3.150 de lei, deci 2.550 pentru ipotecă.
- La o dobândă de 6% pe an și 30 de ani, o rată de 2.550 de lei corespunde unui credit de aproximativ 425.000 de lei.
- Calculul exact depinde de dobânda din oferta băncii și de vârsta ta la finalul creditului.
Greșeala frecventă
Banca nu socotește tot venitul: unele venituri se iau cu un coeficient mai mic. Calculul de mai jos e orientativ.
Întrebări frecvente
Ce venit ia banca în calcul?
Venitul net, după impozit și contribuții. Celelalte venituri (chirii, dividende, pensie) pot fi luate cu coeficienți stabiliți de bancă.
Pot lua credit dacă lucrez în străinătate?
Unele bănci acordă, dar dacă venitul e în altă monedă decât creditul, limitele sunt mai stricte. Întreabă băncile direct.
Ce e gradul de îndatorare?
Raportul dintre toate ratele lunare și venitul net lunar. Regulamentul BNR 17/2012 îl limitează la 40%, sau 45% pentru prima locuință.
Ce spune legea
- Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 19 (gradul de îndatorare)
- Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 12, 15 și 20
Verificat la 28 octombrie 2026. Răspunsul nu ține loc de sfatul unui notar sau avocat pentru cazul tău.
Alte întrebări despre cumpărare și credit
Următoarea întrebare: Cine plătește notarul la vânzarea unei case sau a unui apartament? › · Toate întrebările